目前，大型國有銀行在遠(yuǎn)程銀行建設(shè)上已小有成效，但對于部分股份制銀行以及大多數(shù)中小銀行來說，這條路才剛剛開始，尤其是對于中小銀行來說，遠(yuǎn)程銀行可能更多的是概念，還不知從何下手、如何推進(jìn)。遠(yuǎn)程銀行的發(fā)展瓶頸包括：認(rèn)識不到位，缺乏系統(tǒng)的遠(yuǎn)程銀行建設(shè)指導(dǎo)；體制機(jī)制約束，轉(zhuǎn)型尚未做好準(zhǔn)備；金融科技人才匱乏；將線下業(yè)務(wù)簡單移植到線上，并未根據(jù)線上特點或結(jié)合客戶需求體驗進(jìn)行流程優(yōu)化和技術(shù)改造。

　　實踐中，大型銀行和股份制銀行的遠(yuǎn)程銀行還存在其他的痛點。一方面，遠(yuǎn)程銀行中心無法觸動分支行客群。大行的營銷活動需要調(diào)動總行及各分支行、各業(yè)務(wù)條線的部門全員配合，從線上到線下，總行到分行信息往往會層層衰減，這種模式影響力會大打折扣。另一方面，遠(yuǎn)程銀行營銷場景還不夠豐富。目前，有些遠(yuǎn)程銀行的建設(shè)思路還是以產(chǎn)品為中心，以業(yè)務(wù)服務(wù)為主，本身不具備太多與用戶互動的場景，而金融產(chǎn)品本身又是低頻交易，除了存量客戶在業(yè)務(wù)辦理時使用遠(yuǎn)程銀行，行外新客戶其實很難被吸引，更難以實現(xiàn)獲客、留客。

　　打造遠(yuǎn)程銀行核心競爭力是一項系統(tǒng)工程，絕非一朝一夕之事，需要從以下幾個方面不斷加強(qiáng)。第一，數(shù)據(jù)支撐是基礎(chǔ)。傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)依賴于線下網(wǎng)點，客戶數(shù)據(jù)有限，交互性不強(qiáng)，對存量客戶無法深耕。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等與客戶的交互界面逐漸出現(xiàn)，提升了金融服務(wù)的可觸達(dá)性，為銀行積累客戶數(shù)據(jù)、分析客戶行為奠定了基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)化分析能力將是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力之一，有利于銀行了解客戶行為、完成客戶群體畫像，定制服務(wù)，深耕已有客群，更精準(zhǔn)地發(fā)掘潛在客戶群。第二，數(shù)字化客戶群體經(jīng)營是創(chuàng)新驅(qū)動。精準(zhǔn)營銷主要研究某一個點的最佳方式和路徑，經(jīng)營就更加復(fù)雜和精細(xì)，它是基于客戶成長價值路徑和客戶體驗提升目標(biāo)制定的一個跨渠道、跨平臺、復(fù)合產(chǎn)品和內(nèi)容的綜合體系，也是數(shù)字化營銷從點到面的進(jìn)化。銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的能力正在從精準(zhǔn)營銷向數(shù)字化客戶群體經(jīng)營進(jìn)化。從精準(zhǔn)營銷的“點”，到數(shù)字化經(jīng)營的“面”，數(shù)字化客戶群體經(jīng)營不是簡單挖掘精準(zhǔn)目標(biāo)客戶，而是基于經(jīng)營目標(biāo)制定精細(xì)化經(jīng)營策略，并確保各項策略落地到各業(yè)務(wù)流程。第三，打造極致客戶體驗。通過客戶畫像和行為分析，實現(xiàn)界面功能展示的“千人千面”，并能通過認(rèn)知大腦分析客戶偏好、客戶資產(chǎn)和行為偏好，自動推薦適合產(chǎn)品，可從手機(jī)銀行上百項功能中直接定位到客戶所需的業(yè)務(wù)功能，并識別客戶意圖，極大提升客戶體驗。第四，搭建應(yīng)用場景布局，各銀行均力爭在遠(yuǎn)程銀行上做到更精準(zhǔn)的營銷投放、多資源整合以及場景應(yīng)用。一方面，金融服務(wù)應(yīng)用場景向線上遷移，加強(qiáng)場景生態(tài)建設(shè)，豐富獲客、活客渠道和方式；另一方面，加強(qiáng)線下、線上金融服務(wù)融合、打通，構(gòu)建場景生態(tài)圈，拓寬服務(wù)領(lǐng)域、延伸服務(wù)周期，將服務(wù)交付場所逐漸由實體網(wǎng)點向各類生活消費場景轉(zhuǎn)移、融合。在吃喝玩樂、衣食住行等生活服務(wù)領(lǐng)域的諸多場景中，巧妙切入營銷，既不會讓用戶反感，又能借活動引流。在這方面，招商銀行是一個比較成功的例子。

　　疫情更加堅定了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心和決心。目前不同銀行在遠(yuǎn)程銀行建設(shè)方面水平不一，需要根據(jù)自身的情況調(diào)整建設(shè)步伐。如果將遠(yuǎn)程銀行變革突圍理解成只是作為信息技術(shù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道的創(chuàng)新手段，那就是對遠(yuǎn)程銀行發(fā)展的誤解。如果忽視金融科技對銀行業(yè)的戰(zhàn)略布局、業(yè)務(wù)邏輯、運行方式、風(fēng)控模式、盈利模式、組織體系和企業(yè)文化全方位的改變和顛覆，中國銀行業(yè)就可能錯過自身新一輪轉(zhuǎn)型和變革的良機(jī)。