作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，金融的重要性不言而喻，而這也決定了其向來是一個(gè)重監(jiān)管的行業(yè)。隨著人工智能的發(fā)展，智能家居，智慧城市、無人駕駛、3D打印機(jī)到阿爾法狗的橫空出世，智能科技在潛移默化地改變著我們的生活、學(xué)習(xí)和工作習(xí)慣。

　　而在金融領(lǐng)域，也在進(jìn)行著一場智能科技變革--金融科技（Fintech）。

　　Fintech是Financial Technology的縮寫，也稱金融科技，即金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，通過利用各類科技手段革新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營成本。

　　Fintech極大擴(kuò)充了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義邊界:互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)頗具“中國特色”的專有名詞，主要借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等手段對金融行業(yè)的商業(yè)模式進(jìn)行優(yōu)化，用戶體驗(yàn)的提升伴隨著金融業(yè)務(wù)運(yùn)營成本的下降，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以認(rèn)為是Fintech的初級階段。而Fintech作為全球性的產(chǎn)業(yè)趨勢，其定義相較互聯(lián)網(wǎng)金融則進(jìn)行了大幅擴(kuò)充，領(lǐng)域邊界也在不斷被刷新。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈的迅速滲透是其技術(shù)維度上的主要特征。

　　金融科技的屬性是為金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，目的是用技術(shù)來提升金融效率。摩根大通認(rèn)為，金融科技將是中國蓬勃發(fā)展的一個(gè)行業(yè)。當(dāng)下金融科技已然成為新風(fēng)口，傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域都在躍躍欲試，爭先恐后地進(jìn)行著金融科技的實(shí)驗(yàn)和實(shí)踐，中國傳統(tǒng)金融業(yè)深入轉(zhuǎn)型將全面開啟。

　　2009年至今，金融科技已經(jīng)發(fā)展至3.0時(shí)代。金融科技的出現(xiàn)頻率正在高速增長，并呈現(xiàn)替代“互聯(lián)網(wǎng)金融”的趨勢。

　　FSB（金融穩(wěn)定理事會(huì)）的最新定義指出，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對金融市場提供的服務(wù)和模式造成重大的影響。既可以包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺(tái)技術(shù)。

　　從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，目前對金融市場影響較大的金融科技已經(jīng)形成四大領(lǐng)域：

　　第一，支付清算。包含手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣以及區(qū)塊鏈；

　　第二，囊括直接融資、間接融資在內(nèi)的融資模式。包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、電子貨幣、區(qū)塊鏈等；

　　第三，基礎(chǔ)設(shè)施。包含電子聚合器、智慧合同、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子身份認(rèn)證；

　　第四，投資管理。包含機(jī)器人投資顧問、電子自動(dòng)交易、智慧合同。

　　金融科技降低了金融的風(fēng)險(xiǎn)甄別成本，提高了風(fēng)控效率，解決了困擾著金融行業(yè)很久的風(fēng)控難題。

　　以米領(lǐng)金服-投資者適當(dāng)性解決方案為例，之前我們對貸款風(fēng)險(xiǎn)的判斷，主要基于對用戶還款能力和還款意愿的調(diào)查，成本高、效率低、風(fēng)控弱。

　　而現(xiàn)在，米領(lǐng)金服可以憑借“人臉識別”、“微表情”、“視頻認(rèn)證”等一系列領(lǐng)先的金融科技運(yùn)用，通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、問卷等方式，對用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合測評，結(jié)合用戶不斷累積的投資行為等數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)節(jié)，綜合評價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，最終實(shí)現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配。

　　在投資理財(cái)上，智能投資顧問的出現(xiàn)讓客戶在借助金融行業(yè)進(jìn)行理財(cái)投資的時(shí)候更加安全和穩(wěn)健

　　計(jì)算機(jī)程序系統(tǒng)通過一系列算法和產(chǎn)品搭建數(shù)據(jù)模型，從而完成傳統(tǒng)的由人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)。機(jī)器的情緒控制和邏輯推理能力自然會(huì)比人類勝出一籌，金融科技的力量也顯而易見。

　　而隨著新技術(shù)與金融行業(yè)的深入融合，金融產(chǎn)品也向著多樣化的方向發(fā)展。

　　通過不同行業(yè)和平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析和整合，用戶的投資偏好、承受能力等信息能給金融行業(yè)提供參考，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更接地氣，更契合不同人群的需求。產(chǎn)品的細(xì)分，正是為了讓金融產(chǎn)品能與用戶的生活環(huán)節(jié)結(jié)合起來，讓用戶的生活更加便利。